Cumularea este suma riscurilor pentru care un număr semnificativ de obiecte de asigurare pot fi deteriorate, distruse sau pierdute complet. Totodata, aceste structuri pot fi asigurate prin diverse contracte si pentru sume mari asigurate. Cu alte cuvinte, cumulul de risc este un set de pierderi maxime posibile, sau PML (Pierdere maximă probabilă), în cadrul contractelor de asigurare, atunci când un eveniment asigurat are loc din cauza aceluiași incident. Poate fi un uragan, un cutremur, o inundație, un tsunami și alte dezastre naturale.
Exemplu de calcul al cumulării riscurilor
După cum știți, evenimentele asigurate sunt specificate în contractul de asigurare. După apariția lor, organizația de asigurări este obligată să procedeze la plăți. Cum se calculează cumulul? Să luăm ca exemplu o clădire de birouri. Să presupunem că avem șase camere situate în aceeași clădire. Aceste zone sunt asigurate prin acorduri separate, pentru fiecare dintre acestea suma asigurată este de opt milioane de ruble. După cum sa menționat deja, cumulul este suma riscurilor. Evaluarea amenințării a stabilit că un incendiu grav ar putea distruge întreaga clădire. În această situație, valoarea PML conform fiecărui contract de asigurare va fi de opt milioane de ruble, iar cumulul riscurilor va fieste egal cu patruzeci și opt de milioane de ruble.
Factori care afectează cumulul
Cumularea este un fenomen a cărui dimensiune este influențată de coordonatele geografice ale obiectelor de asigurare. Aici este necesar să subliniem că obiectele cu adrese diferite nu sunt întotdeauna situate la o distanță suficientă unele de altele. Prin urmare, acestea pot fi deteriorate sau distruse din cauza unui singur eveniment asigurat. Pe de altă parte, obiectele situate la aceeași adresă pot fi atât de departe unele de altele încât să nu fie afectate de un singur eveniment. Pe baza acestui fapt, putem concluziona că atunci când se determină valoarea cumulării, trebuie să se țină cont atât de adresa fizică a obiectelor de asigurare, cât și de locația reală a acestora unul față de celăl alt.
Perioada de cumul
Perioada de cumul este o perioadă de timp în care producerea aceluiași eveniment asigurat provoacă pierderile maxime posibile ale companiei de asigurări. De precizat că la stabilirea perioadei de cumul maxim al riscurilor are o mare importanță durata contractelor de asigurare încheiate. În plus, este important să se țină cont de sumele asigurate care sunt specificate în aceste contracte.
