Astăzi, în țara noastră funcționează mai multe sisteme de plată. Cu toate acestea, sistemul Băncii Centrale a Federației Ruse joacă astăzi rolul cel mai important și chiar cheie în întregul sistem bancar. Acesta formează baza instituțională a întregului sistem național de plăți rus.
Concept
Sistemul de plăți al Băncii Rusiei (PSBR) este un sistem organizațional și tehnologic complex. Îndeplinește o serie de sarcini care vizează atingerea obiectivelor Băncii Rusiei în conformitate cu legislația țării. Conform regulamentului privind sistemul de plăți al Băncii Rusiei, acesta trebuie înțeles ca o comună de reguli, relații contractuale, metodologii care permit tuturor participanților să efectueze tranzacții între ei, conform schemei stabilite de lege..
Oferă o gamă largă de servicii instituțiilor de credit și autorităților publice. RPBR are cel mai scăzut risc din RPRP național. Banca Centrală a Federației Ruse acționează ca principalul element stabilizator al întregii infrastructuri. Recent, anii de dezvoltare ai PBR au fost caracterizați de extinderea gamei de servicii de management al lichidității prininteracțiunea cu piețele organizate.
Temeiul legal pentru reglementarea sistemului include:
- Codul civil al Federației Ruse;
- FZ „Pe Banca Centrală”;
- FZ „Despre bănci și activități bancare”;
- reguli pentru bănci;
- acorduri bancare privind conturile de corespondent.
Sistemul de plăți al Băncii Centrale a Federației Ruse este principalul element prin care se realizează politica monetară în țară. Tranzacțiile care sunt semnificative în ceea ce privește numărul și volumul plăților trec prin acesta.
Starea actuală
Principala și importantă componentă a sistemului de plată de stat al Federației Ruse este sistemul de plată al Băncii Centrale. El este cel care servește drept canal central pentru implementarea politicii fiscale a țării.
Validitatea unor astfel de concluzii este confirmată de următoarele date. De exemplu, în 2018, organizațiile-operatorii de credit au transferat 513.173,2 miliarde de ruble. În același timp, în cadrul RRP - aproximativ 1.340.034,2 miliarde de ruble. Prin urmare, se poate susține că, în cadrul sistemului său, Banca Rusiei a transferat fonduri, al căror volum a fost de 2,5 ori mai mare decât volumele transferate prin instituțiile de credit care sunt operatori de piață.
FZ Nr. 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Rusiei” stabilește că, împreună cu obiectivele Băncii Centrale a Federației Ruse precum stabilitatea rublei, scopul principal este funcționarea continuă a întregul sistem ca întreg. În același timp, un sistem de plată care funcționează clar și constant menține stabilitatea rublei, folosind-o ca mijloc de plată și, de asemenea, ajută la consolidarea creditului și financiar. Industriile rusești prin tranzacții și decontări interbancare.
Obiectivele Băncii Centrale a Federației Ruse, funcțiile și capacitățile acesteia determină sistemul în sine ca una dintre opțiunile principale pentru implementarea politicii financiare a Rusiei și îi asigură rolul principal. Sume semnificative și ponderea predominantă a plăților în Rusia trec prin FSBR. Motivele indicate îl definesc ca fiind semnificativ sistemic în Rusia.
Banca Centrală a Federației Ruse își reglementează, își controlează sistemul de plată și, de asemenea, își îndeplinește obligațiile față de alți participanți.
Banca Centrală a Federației Ruse ia măsuri pentru a-și dezvolta propriul sistem în ceea ce privește creșterea productivității și asigurarea funcționării continue. O astfel de dezvoltare are ca scop creșterea eficienței acesteia prin reducerea costurilor, creșterea calității serviciilor prestate, creșterea productivității atât a plăților, cât și a cererilor și acțiunilor de control, precum și reducerea riscului financiar, riscului de insolvență, riscului operațional, pericolelor sistemice și legislative.
Funcționarea sistemului în sine este reglementată de regulamentul „Cu privire la sistemul de plăți al Băncii Rusiei”, care definește principalele aspecte ale semnificației băncii, regulile de suspendare, procedura de introducere a compensației și așezări.
Sistemul de plată al Băncii Centrale a Federației Ruse are sisteme și mecanisme de decontare care diferă în ceea ce privește domeniul teritorial și mărimea plăților efectuate, regulile și procedurile, componența participanților și documentele de decontare, viteza plăților și tehnologiile utilizate.
Sarcinisisteme
Printre principalele sarcini cu care se confruntă sistemul de plată se numără:
- fiabilitatea, eficiența și siguranța operațiunii;
- fiabilitatea și rezistența, care ar trebui să garanteze absența întreruperilor în muncă;
- eficiență pentru fluxul de lucru;
- echitate în abordare.
Tabelul de mai jos rezumă datele RPBR din 2018.
| Sistem | Număr de transferuri, mln. | Structură, % | Volumul transferurilor, miliarde de ruble | Structură, % |
| Întregul sistem | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| PRIMAR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Tehnologia poștală și telegrafică | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funcții
Funcția principală a sistemului poate fi numită furnizarea de dinamică șistabilitatea cifrei de afaceri. Cu un sistem eficient în vigoare, este posibil și un control bun al sferei monetare, ajutând instituțiile de credit să-și mențină în mod activ lichiditatea, reducând astfel nevoia de rezerve mari în exces.
Sistemul de plată garantează:
- Fondurile sunt creditate în fondurile clienților în ziua primirii. În unele regiuni, debitarea și creditarea acestor fonduri se realizează într-un mod apropiat de timp real, cu posibilitatea utilizării imediate.
- Abilitatea de a gestiona solvabilitatea prin acordarea de împrumuturi garantate pe parcursul zilei instituțiilor financiare.
- Implementarea măsurilor de politică financiară prin deservirea creditelor, depozitelor, numerarului și a altor operațiuni.
- Decontări pe piața financiară.
În ceea ce privește securitatea informațiilor din sistem, sunt prevăzute: identificarea, controlul integrității și dovada autenticității documentelor de plată, separarea drepturilor de acces și protecția împotriva accesului inconsecvent la resursele procesării plăților. sistem, control asupra tranzacțiilor de decontare, secretul (protecția criptografică) a informațiilor de plată, copie de rezervă a sistemelor software și hardware și a resurselor de informații.
Elemente de bază
Tabelul descrie elementele principale ale sistemului.
| Element | Caracteristic |
| Instituții | Oferiți servicii de transfer de baniși rambursarea datoriilor |
| Unelte | Efectuați transferuri între agenți |
| Relații | Reglementați procedura pentru plăți fără numerar |
Toate elementele sunt strâns legate între ele. Interacțiunea se realizează conform regulilor stabilite, care sunt stabilite în documente de reglementare și acorduri internaționale. Toate activitățile sistemului se bazează pe acte juridice speciale și pe reguli de funcționare a acestuia.
Sistemul de plată al Băncii Rusiei include:
- Plăți electronice online urgente;
- mai mult de șaptezeci de sisteme speciale de plată electronică din regiunile care funcționează continuu;
- plăți electronice ale regiunii Moscova, care funcționează continuu;
- un set de plăți electronice între diferite regiuni ale țării, permițând transferul de fonduri între regiuni ale Federației Ruse în termen de 1-2 zile;
- sisteme de plată care utilizează terminale de plată;
- un număr de dispozitive de plată specializate pentru unele regiuni ale Federației Ruse și divizii ale Băncii Centrale a Federației Ruse.
În general, sistemul RPBR în sine este format din mai multe subsisteme, după cum se arată în tabelul de mai jos.
| Subsistem | Caracteristic |
| Normativ | Un set de documente legislative privind elementele de bază ale funcționării |
| Instituțional | Comunitate de organizații care asigură buna funcționare a întregului |
| Tehnologic | Tehnologii utilizate pentru tranzacții și transferuri |
| Serviciul | Setul de calcule care formează diferențierea serviciilor de plată |
Membri principali
Dintre participanții la sistemul de plăți al Băncii Rusiei pot fi identificați:
- Banca Centrală a Federației Ruse reprezentată de propriile sale divizii.
- Instituții financiare și bănci din sistemul național de plată al Rusiei
- Trezoreria federală.
- Alți clienți ai Băncii Centrale a Federației Ruse care nu sunt instituții financiare (sucursale).
Competența Băncii Centrale include managementul riscului și controlul riscului de lichiditate. De asemenea, își reglementează participanții, acționează ca operator principal al sistemului.
Esența managementului riscului de către Banca Centrală a Federației Ruse este următoarea:
- aplicarea de măsuri preventive băncilor care au probleme financiare;
- controlul activităților instituțiilor de credit în domeniul activităților de decontare;
- dezvoltarea normelor juridice care prevăd reglementarea așezărilor;
- crearea și implementarea formelor de protecție a canalului.
Conturile bancare pentru cei care participă la sistem și sunt clienți ai Băncii Centrale a Federației Ruse sunt deschise în diviziile acesteia.
În sistemul de platăparticipare obligatorie. O condiție prealabilă pentru acest rol este deschiderea unui cont corespondent la Banca Centrală a Federației Ruse. Procedura de suspendare a unui rol în sistemul de plăți nu este utilizată. Participarea instituției încetează după încetarea contractului de cont sau pentru societatea financiară din momentul revocării licenței bancare de la societatea financiară. Identificarea se face prin mai multe directoare:
- Director BIC RF (pentru diviziunile structurale ale Băncii Centrale a Federației Ruse, instituțiile financiare și diviziile acestora);
- Directorul participanților la sistemul BESP;
- directoare locale care sunt utilizate în fiecare sucursală locală a sistemului de plată al Băncii Centrale a Federației Ruse (pentru toți clienții, inclusiv pentru cei care nu sunt instituții financiare).
Cărțile de referință folosesc coduri unice de identificare rusești. Numerele de cont în băncile clienților sunt formate în conformitate cu regulile contabile ale Băncii Centrale a Federației Ruse și ale instituțiilor financiare.
Banca Centrală a Federației Ruse, fiind un operator de infrastructură de plată și un operator de transfer de bani, transferă fonduri prin conturi la băncile care participă la sistemul de plăți al Băncii Centrale a Federației Ruse, care sunt clienții acesteia.
Banca Centrală a Federației Ruse oferă următoarele servicii participanților la sistemul de plată:
- servicii de întreținere;
- plată pentru serviciile de compensare;
- servicii de plată.
PSBR funcționează în fiecare zi, cu excepția weekend-urilor și a zilelor libere nelucrătoare, care au fost stabilite prin reglementările rusești.
Criteriile de participare la sistem sunt următoarele:
- acţionează ca clientinstituție de credit - participant direct;
- a oferit acces la serviciul de transfer de fonduri folosind comenzi în formă electronică;
- organizația nu este înregistrată ca client al Băncii Federației Ruse.
Se pare că natura indirectă a participării se exprimă în faptul că organizațiile însele nu pot încheia acorduri cu Banca Rusiei, ci doar printr-un participant direct:
- în situația în care instituțiile de credit au un cont de corespondent la Banca Federației Ruse;
- într-o situație în care un participant direct încetează să participe la sistem, apoi și clienții săi.
Principalele sisteme de decontare între bănci
Există o serie de sisteme de decontare interbancare paralele în Federația Rusă, care sunt prezentate în tabelul de mai jos.
| Sistem | Caracteristic |
| Sistemul de plată al Băncii Centrale a Federației Ruse | Decontările se fac centralizat prin intermediul rețelei. Fiecare bancă are propriul său cont de corespondent deschis, unde sunt păstrate rezervele de numerar. |
| Sistemul de decontare interbancar | Pe baza formării corespondenței directe între participanți |
| Sistem de ștergere | Decontările sunt efectuate de companii de compensare independente |
| Sisteme de decontare intrabancare | Decontări între organizațiile-mamă și sucursalele băncilor. |
Sistem de platăBanca Centrală a Federației Ruse este centralizată, iar restul sunt descentralizate.
Fundele de funcționare
Există calcule în RPBR care diferă unele de altele în ceea ce privește componența participanților, zonele de acoperire, perioada de timp, elementele de bază ale implementării, tehnologiile.
Mai jos vom lua în considerare sistemele de decontare existente și caracteristicile acestora.
| Calcule existente | Caracteristic |
| BESP (între bănci electronic) | Scop: pentru a transfera bani online. Decontările se efectuează folosind tehnologii electronice în toată țara |
| WER (în regiuni) | Peste 70 de unități. Ei lucrează continuu și transferă bani către componentele regionale ale sistemului Băncii Centrale a Federației Ruse, adică pe teritoriul aflat în subordinea oficiului teritorial al Băncii Centrale a Federației Ruse. Aplicarea tehnologiei electronice în întreaga regiune |
| VER din regiunea Moscova | Aplicați modul zbor sau opțiunea continuă. |
| MED (între regiuni) | Banii sunt transferați între regiuni ale țării. Aplicați tehnologia electronică între regiuni |
| Sistem Aviso | Tehnologie de hârtie care permite transferuri atât în cadrul aceleiași regiuni, cât și între |
Caracteristici specifice ale sistemului BESP ca parte a dezvoltării sistemului de plată al Băncii Rusiei:
- funcționează în cadrul întregului sistem al Băncii Centrale a Federației Ruse;
- disponibilitatea doar a transferurilor urgente;
- transferul se efectuează numai pe baza de comenzi electronice;
- vom accepta fonduri electronice online.
Plățile folosind tehnologii electronice reprezintă aproape 99% din numărul total de tranzacții.
La implementarea sistemului de decontări în RPS folosind tehnologii electronice, documentele pot fi generate sub formă de mesaje electronice. Formatul unor astfel de mesaje a fost dezvoltat de Banca Centrală a Federației Ruse. Acestea sunt trimise folosind sistemul de transport al Băncii Rusiei.
Organizarea sistemului de plăți al Băncii Rusiei funcționează prin prelucrarea colectivă a informațiilor, care include centre de procesare de mare disponibilitate, precum și un sistem de transport pentru decontări electronice.
Politica tarifară
Această politică se bazează pe principiile diferențierii tarifare de tipologia plăților. Acesta are ca scop creșterea interesului participanților în toate așezările în aplicarea tehnologiilor moderne, asigurând recuperarea costurilor. MED și VER își asumă o creștere a costului serviciilor până la sfârșitul zilei pentru a distribui uniform sarcina pe toate complexele automatizate. În sistemul BESP, tarifele pot fi stabilite în funcție de formele de participare datorită diferitelor niveluri de serviciu, precum și de tipul plății, de prioritatea comportamentului acesteia. Politica tarifară nu este extinsă la serviciile de schimbmesaje electronice furnizate de Banca Centrală a Federației Ruse utilizatorilor. Tarifele în sine sunt aprobate de Consiliul de Administrație al Băncii.
Obiectivele principale ale politicii tarifare în sistemul de plăți al Băncii Rusiei sunt:
- formarea condițiilor pentru optimizarea lucrului cu clientela serviciilor RPS și managementul lichidității;
- reducerea costurilor de operare din cauza volumului de lucru neuniform;
- care acoperă costurile de operare (parțiale) de operare a sistemului, menținând în același timp atractivitatea acestuia.
Noțiuni de bază privind gestionarea riscurilor
În Banca Rusiei, în conformitate cu Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161 „Cu privire la sistemul național de plăți al Băncii Rusiei”, a fost creat un Comitet special pentru coordonarea proceselor de evaluare a riscurilor, care implementează aceste procese de management al riscului. Responsabilitatea lui este de a crea condițiile pentru evaluarea riscurilor și de a le gestiona în RRP, precum și de a efectua această evaluare, pregătind recomandări privind minimizarea aspectelor negative identificate.
Concluzie
Sistemul de plată al Băncii Centrale a Rusiei este considerat pe drept cel mai mare în ceea ce privește volumul și numărul de tranzacții și plăți în procesare. În același timp, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă locul principal în ea, deoarece este atât un participant, cât și un operator al întregului sistem, îndeplinește funcțiile de coordonare și reglementare a relațiilor de decontare. De asemenea, efectuează analize de monitorizare a sistemelor private, stabilește principiile de funcționare a acestora, regulile și standardele de bază. Sistemul de plată al Rusiei și băncile Federației Ruse cooperează strânsunul cu celăl alt.
